מילון מושגים
ריכזנו עבורכם את המושגים הכי נפוצים
רשות מקרקעי ישראל זהו גוף אשר רושם שיעבודים על הקרקעות במדינות ישראל והוא אחראי על הסדר תשלומי חכירה. אדמות מנהל אלו אדמות ששייכות למנהל מקרקעי ישראל.
אחוז המימון שהבנק נותן מתוך העסקה. למשל דירה שווה מיליון ₪ , והבנק נותן משכנתא של 500 אלף, אז אחוז המימון הוא חצי - זאת אומרת 50% אחוז מימון.
אינפלציה זהו מצב שבו רמת המחירים עולה וערך הכסף נשחק. ב15 לכל חודש מתפרסם מדד האינפלציה הנקרא גם "מדד המחירים לצרכן" ובו אומרים לנו האם המחירים עלו, ירדו או נשארו ללא שינוי. ישנם מסלולי משכנתא אשר צמודים למדד ובכל חודש כאשר המדד עולה - קרן החוב עולה וכאשר המדד יורד – קרן החוב גם יורדת.
אישור זכויות זהו מסמך אשר מאשר את זכויות הבעלים בנכס, זכויות הבנק שנתן משכנתא ומציג את כל מה שצריך לדעת על הנכס, בין אם זה חכירה, בעלות, האם יש עיקולים, הערות אזהרה ועוד.
אישור זכויות ניתן להוציא מרשות מקרקעי ישראל, טאבו, או חברה משכנת, הכל בהתאם להיכן שהנכס רשום.
כאשר אנו פונים אל הבנק בבקשה למשכנתא/מחזור משכנתא, אנו ממתינים כעת שהבנק יאשר לנו את זה. ברגע שהבנק מאשר הוא מנפיק לנו מסמך אשר נקרא אישור עקרוני. באישור זה מפורטים הסכומים והריביות שהבנק אישר. תוקף הריביות הוא ל21 יום ולאחר מכן יש לחדש את האישור.
כשבנק נותן משכנתא, הוא ממשכן את הדירה ובכך בעצם מבטח את עצמו באם הלקוח לא ישלם את תשלומי המשכנתא. לכן, הדירה של הלקוח משמשת כבטוחה עבור הבנק באם הלקוחות לא ישלמו – יוכל לממש את הנכס ובכך להחזיר לעצמו את הכסף.
ביטוח חובה אשר נדרשים לעשות כשלוקחים משכנתא. ביטוח זה מכסה את המשכנתא במקרה של פטירה או אם הלווה לא יכול לעמוד בתשלומים עקב תאונה או נכות. עלות ביטוח חיים נעה בין עשרות ועד למאות שקלים בחודש, בהתאם לגיל הלווה וגובה המשכנתא.
ביטוח חובה אשר נדרשים לעשות כשלוקחים משכנתא. ביטוח זה מבטח את הלווים במידה והנכס יהרס במקרים של רעידת אדמה, שריפה, שטפונות וכו'.
הבנק המרכזי של ישראל הנמצא בירושלים והוא זה שמפקח על כל הבנקים.
זהו הזיהוי המדויק של הנכס אשר בעזרתו ניתן למצוא את הנכס בלשכות המקרקעין השונות בין אם ברשות מקרקעי ישראל או בטאבו. ניתן לאתר גוש וחלקה דרך האינטרנט – תרשמו איתור גוש וחלקה לפי כתובת ותמצאו. תת חלקה לא תמיד יש אך במידה ויש ניתן לאתר דרך המוקד של הטאבו.
תקופת זאת אשר לא משלמים את תשלום המלא על המשכנתא – ניתן לשלם כל חודש רק את הריבית בלבד או לא לשלם בכלל, אלא לדחות את התשלומים למועד מאוחר יותר. חשוב לדעת שעצם דחיית התשלומים גורר ריביות ועלויות נוספות.
תהליך שבו לווה עם משכנתא קיימת, רוכש נכס חדש ומבקש לגרור (להעביר) את המשכנתא הקיימת שלו לנכס החדש. גרירת משכנתא לא תמיד משתלמת, אלא תלוי בתנאים הנוכחיים למשכנתא הקיימת לעומת התנאים בשוק.
דוח המציג מהי יתרת ההלוואה המדויקת ומפרט את פרטי ההלוואה המלאים: מסלולים, ריביות, סכום חיוב חודשי ועוד.
ההפך מאינפלציה, מצב בו המחירים יורדים וערך הכסף עולה. בכל 15 לחודש הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד המחירים לצרכן ומשם אנו למדים על מצב האינפלציה.
בעת נטילת המשכנתא יש לשלם דמי רישום למשרד המשפטים וכך לרשום את המשכון ברשם המשכונות. דמי רישום משכון עומדים על 170 ₪.
הכנסה של אדם עובד לפני שהורידו לו את כל הניכויים כגון מס הכנסה, ביטוח לאומי ,פנסיה וכו'
ההכנסה סך הכל שהועברה לבנק אחרי כל הניכויים.
הלקוח ישלם אך ורק את הריבית ולא את הקרן וכך התשלום החודשי יהיה קטן יחסית. הלוואה זו ניתנת לרוב כהלוואה זמנית אשר איננו רוצים לפרוס לזמן ארוך ואנו רוצים לסלקה במכה תוך מספר חודשים.
הלוואת בלון לטווח ארוך זוהי הלוואה מסוכנת מאוד ולא מומלצת כלל, אלא אך ורק במקרים מאוד מסוימים שאנחנו בטוחים שעומד להכנס לנו כסף בקרוב. למשל אם רכשנו דירה נוספת ואנו לקראת מכירת הדירה הקודמת ועוד לא מכרנו אותה ואיננו רוצים לשלם כעת 2 משכנתאות, אז ניתן לקחת הלוואת גישור (בלון) ולפרוע אותה בעת מכירת הדירה.
הלוואה אשר יכולה להנתן אך ורק פעם אחת בחיים וזה ברכישת הדירה הראשונה שלנו ולא כולם זכאים לקבל אותה. הזכאות נמדדת ע"פ מספר שנות נישואין, מספר אחים ואחיות, ילדים ושירות צבאי – ניתן לחפש באינטרנט "מחשבון זכאות" ולבדוק האם אתם זכאים ולכמה.
הלוואת זכאות היא בריבית קבועה צמודה למדד והיא זולה בחצי אחוז מהריביות הממוצעת בשוק.
מענק אשר משרד הבינוי והשיכון מעניק למי שרוכש דירה באיזורים המוגדרים כפריפרייה או מעבר לקו הירוק, על מנת לעודד אנשים לרכוש באיזורים אלו.
העזרת אזהרה רשומה בספרי רישום המקרקעין ונועדה להזהיר אדם שרוכש דירה בכך שיש רישום של אדם נוסף או של בנק על אותו נכס ספציפי. לדוגמא – כשבנק נותן משכנתא ללקוח אז הוא רושם הערת אזהרה בטאבו כדי שהאדם לא יוכל למכור את הנכס מבלי למחוק את ההערה (לסגור את המשכנתא). סיבה נוספת היא שאדם לא יוכל למכור את הנכס לכמה רוכשים בו זמנית, כי כל אדם שמתחיל בתהליך הרכישה ומעביר כסף, נרשם קודם בהערת אזהרה לפני שעובר לרישום בעלות.
כשאדם רוכש נכס מקבל ומשלם עם התקדמות הבניה, על כל תשלום הוא מקבלת ערבות מהקבלן על הסכום ששילם פחות המע"מ. אך כאשר הכספים ישולמו לקבלן מכספי המשכנתא אז הבנק יבקש הסבת ערבות כדי להסב את הערבות מהקבלן שתהיה עבור הבנק ולא עבור האדם שרוכש
הסכמת הבנק לגורם אחר אשר מעוניין להרשם במשכנתא דרגה שניה.
כאשר אתם לוקחים הלוואה שצמודה למדד דעו שמדובר בהצמדה למדד המחירים לצרכן אשר מתפרסם כל 15 לחודש ומתבסס על סל של 100 מוצרים ביניהם פירות וירקות, ביגוד, דיור ועוד. אם נניח מודיעים שהמדד עלה בחצי אחוז אז גם הקרן של ההלוואה הצמודה למדד תעלה בחצי אחוז ואם מודיעים שהמדד ירד, אז גם קרן ההלוואה תרד באותו שיעור.
זוהי התחייבות אשר נותן עורך דין מטעם חברה משכנת אשר מתחייב עבור הבנק שבבוא העת ובעת רישום הנכס בטאבו, היא תכתוב את המשכנתא בנכס.
כאשר אנו נקנה דירה מקבלן אשר עדיין איננה בנויה ועדיין אין רישום מוסדר בטאבו, אז כל הרישומים של הנכס וביניהן, בעלויות ומשכנתאות יירשמו בספרי החברה המשכנת המתחייבת לרשום את הכל אחר כך בצורה מסודרת בטאבו.
דוח אשר מראה את כל הנתונים הבנקאים המדווחים על הלקוח – כמה הלוואות והתחייבויות יש, האם היו חזרות בחשבון, האם עומד בתשלומים בצורה מסודרת, מה התשלום החודשי שהוא משלם ועוד.
שכירות של הקרקע ממנהל מקרקעי ישראל לתקופה של 49 או 99 שנים. החכירה נועדה לשכור את הקרקע לתקופה ארוכה ובכך לשמור על הקרקעות שיהיו עדיין בבעלות המדינה ולא למוכרם.
כאשר חוזרים לאדם מעל 10 שיקים בשנה אחת, בנק ישראל מגביל לו את חשבון הבנק למשך זמן מסוים שבו לא יוכל האדם להשתמש בשיקים, אשראי ועוד.
טאבו היא לשכת רישום המקרקעין אשר רושמת את זכויותיו של אדם או בנק על נכסים.
כתובת הנכס בטאבו מופיעה כגוש וחלקה והדירה עצמה מופיעה כתת חלקה. כיום כל אדם יכול להוציא נסח טאבו על נכס מסוים באם ירצה לדעת פרטים עליו כגון מי הבעלים, האם יש משכנתא ועוד. הנפקת נסח הטאבו עולה 17 ₪ .
ייפוי כוח אשר הבנק דורש שייחתם בפני עורך דין נוטריון שמאמת את חתימות הלווים ובעזרת ייפוי כוח הזה בבוא העת הבנק יוכל לממש את הנכס אם הלווים לא עמדו בתשלומי המשכנתא.
פירוט המתקבל מהבנק המפרט את כל התשלומים העתידיים לאורך חיי ההלוואה.
בלוח סילוקין קרן שווה התשלום עבור הקרן יהיה שווה ולכן כבר משלביה הראשונים של המשכנתא אנו ננגוס יותר בקרן ולכן גם הריבית תרד בהתאם עם התקדמות הזמן. בלוח סילוקין זה התשלום החודשי ילך ויקטן אבל רוב הבנקים לא יאשרו להשתמש בלוח סילוקין זה.
לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בישראל. בלוח שפיצר ההחזר החודשי הוא קבוע אך החלוקה בין הריבית לקרן היא שונה. בתחילת המשכנתא רוב ההחזר החודשי יהיה מורכב מהריבית ומעט מהקרן ולאט לאט זה יתאזן.
מס רכישה הוא מס המשולם על רכישת נכס. על נכס יחיד, ישולם מס רק אם שווי הנכס מעל 1,805,545 ובנכס שני ישולם 8 אחוז מס רכישה החל מהשקל הראשון.
מס שבח מוטל במכירת דירה כאשר יש רווח ממחיר הרכישה למחיר המכירה.
כאשר לוקחים משכנתא הבנק ממשכן את הנכס ובכך מגן על עצמו ממקרים שהלקוח לא ישלם. בעת סיום המשכנתא עושים ביטול משכון דרך רשות מקרקעי ישראל או דרך הטאבו ובכך הבנק מסיר את הרישום שלו מהנכס והבעלים של הנכס רשומים כבעלים הבלעדיים.
טאבו היא לשכת רישום המקרקעין אשר רושמת את זכויותיו של אדם או בנק על נכסים.
כתובת הנכס בטאבו מופיעה כגוש וחלקה והדירה עצמה מופיעה כתת חלקה. לאחר שיש בידינו את הגוש והחלקה אנו יכולים להוציא נסח טאבו על נכס מסוים ולקבל את כל הפרטים עליו כגון מי הבעלים, האם יש משכנתא ועוד. הנפקת נסח הטאבו עולה 17 ₪ .
במסלולים מסוימים במשכנתא כגון מסלולי ריבית קבועה, יתכנו עמלות פרעון. עמלות אלו מחושבות ע"י הבנק ביחד לריבית הנוכחית בשוק. ובאם הריבית הנוכחית בשוק גבוהה יותר מהריבית הקיימת אותה אנו רוצים לפרוע, סביר שלא תהיה עמלת פרעון.
על כל פתיחת תיק בין אם זה תיק מחזור, כל מטרה או משכנתא חדשה, הבנק יגבה 360 ₪ עמלת פתיחת תיק.
ערך כינון מחשב את עלות בניית הבית ללא עלות הקרקע
פרצלציה מבוצעת בכל חלקת אדמה אשר מאושרת על ידי הלשכה האיזורית והמטרה היא לחלק את הקרקע לתתי חלקות על מנת לרשום את הבניין בצורה מסודרת ואת בעלות על תת החלקה לכל דייר ודייר.
פירוש המילה פרי פסו זה דרגה שווה. הנכס המשועבד ישועבד למספק בנקים בדרגה שווה ואם הלווה לא יעמוד בתשלומי המשכנתא וייאלצו לממש את הנכס, כל הבנקים יקבלו את הכסף בחלוקה שווה.
בלוח סילוקין קרן שווה התשלום עבור הקרן יהיה שווה ולכן כבר משלביה הראשונים של המשכנתא אנו ננגוס יותר בקרן ולכן גם הריבית תרד בהתאם עם התקדמות הזמן. בלוח סילוקין זה התשלום החודשי ילך ויקטן אבל רוב הבנקים לא יאשרו להשתמש בלוח סילוקין זה.
ריבית מחושבת באחוזים ומתארת את מחיר הכסף בדרך כלל בחישוב לשנה אחת. כמה יעלה לי סכום כסף מסוים שאני מקבל למשך שנה אחת. עלות זאת זוהי הריבית.
זוהי הריבית המשולמת בפועל על המשכנתא וכוללת בתוכה מרכיבים נוספים כגון ריבית דריבית, עמלות פרעון מוקדם ועוד.
ריבית אשר מצטברת על ריבית אחרת אשר לא שולמה. למשל אם אני חייב מאה אלף ₪ וכל חודש יש לי ריבית של אלף. ולא שילמת את התשלום בכלל, אז הריבית הצטברה לי והחוב עומד כעת על 101 אלף ומכאן שבחודש הבא אני אשלם ריבית על 101 אלף ולא על 100 אלף ונוצר אפקט של ריבית דריבית.
הריבית הרשומה במסמכי המשכנתא ולא כוללת בתוכה את העלויות הנלוות כמו בריבית האפקטיבית.
ריבית המשולמת עבור כל תשלום משכנתא אשר לא שולם ונמצא בפיגור.
הרשות האחראית על קרקעות הלאום בישראל.
הגורם האחראי מטעם משרד המשפטים על רישומי הנכסים.
על מנת להגן על הבנק, בכל תהליך משכנתא הבנק יבקש דוח של שמאי מוסמך שיבקר בנכס ויבדוק את מצב הנכס, האם יש חריגות או בעיות במצב המשפטי או התכנוני וכמובן השמאי יתן דעתו מה שווי הנכס ועל כך הבנק יבסס את החלטתו באחוז המימון למשכנתא.
לוח הסילוקין הנפוץ ביותר בישראל. בלוח שפיצר ההחזר החודשי הוא קבוע אך החלוקה בין הריבית לקרן היא שונה. בתחילת המשכנתא רוב ההחזר החודשי יהיה מורכב מהריבית ומעט מהקרן ולאט לאט זה יתאזן.
משכנתא אינה מורכבת אך ורק ממסלול אחד אלא ממספר מסלולים אשר מרכיבים אותה יחד. כל המסלולים האלו ביחד נקראים תמהיל המשכנתא.
נשמח לעמוד לשירותכם במגוון נושאים:
- הורדת החזר חודשי
- משכנתא לכל מטרה
- משכנתא לרכישת דירה
- מסורבים
- גיוס הון
- איחוד הלוואות
- בעיות רישום\משפטיות
- מחזור משכנתא
- תוספת לכל מטרה
- מחיר למשתכן
